¿Estás Lo Suficientemente Desesperado Para Vencer Las Deudas?

Debt Desperation¿Qué tan desesperado estás por salir de las deudas? Tu nivel de desesperación determinará no sólo si sales de las deudas, sino también con qué rapidez.

Caer en las deudas es muy fácil. Cada día hay una nueva oportunidad para pedir prestado dinero para cualquier cosa que crees que necesitas o que quiere simplemente. Pero salir de las deudas requiere mucho trabajo y determinación, porque aunque lo sepas o no, estás en una guerra y las guerras no se ganan fácilmente.

Las deudas son el enemigo número uno de tu bienestar financiero. El cargar deudas va a paralizar tu capacidad de ahorrar dinero y de acumular riqueza. Las deudas actúan como el proverbial agujero en el bolsillo. Pones el dinero adentro y simplemente se evapora. Las deudas es también implacable con la acumulación intereses compuestos diarios. No se detienen.

Cada día que pasa es un día en que la deuda gana terreno y tú pierdes terreno. Pagar sólo los pagos mínimos te va a mantener en la servidumbre por el resto de tu vida. Finalmente, la deuda te robará la esperanza de un futuro mejor para ti y tu familia.

Por eso te pregunto de nuevo, ¿Qué tan desesperado estás? Es necesario tomar medidas extremas para aumentar tu flujo de efectivo para que puedas ganar terreno contra las deudas y derrotarlas de una vez por todas. No hay ninguna otra manera de ganar.

¿Estás lo suficientemente desesperado para tomar medidas extremas? Por ejemplo:

  • Destruir tus tarjetas de crédito / tarjetas de tiendas. Seguir usando tarjetas de crédito mientras estas tratando de salir de las deudas, es similar a correr una carrera hacia delante por una milla y hacia atrás por dos millas. Nunca vas a acabar y, finalmente, comenzarás a perder terreno. ¡Deja de tomar dinero prestado!
  • Vender algo. Todos tenemos artículos que hemos comprado que nos gustaría conservar. Pero, ¿es más importante ser libre de deudas o aferrarse a tus cosas? ¡Vende algo!
  • Detener las contribuciones a tu plan de jubilación. Sí, ésta es una locura. Especialmente si tu patrón iguala su contribución. Estás dejando dinero gratis sobre la mesa. Sin embargo, el aumento en el flujo de efectivo te va a dar más poder en la lucha. Y sería sólo por un tiempo. ¿Estás tan loco como para ganar la guerra?
  • Gastar menos. Debes saber la diferencia entre lo esencial y lo no esencial. La electricidad y el agua son esenciales. El cable no es un elemento esencial. Los comestibles son esenciales. Comer en un restaurante no es esencial. Conoce la diferencia para que puedas reducir tus gastos.
  • Trabajar más. Las horas extraordinarias, un segundo trabajo, lo que sea. En cada guerra, en cada batalla hay que hacer sacrificios para ganar. Al trabajar más puedes sacrificar el tiempo a corto plazo, pero vas a ganar la guerra a la larga.

Te dejo con un ejemplo de desesperación. Necesitarás esta actitud para ganar tu guerra contra las deudas. ¡Disfruta del video y déjame saber lo que piensas!

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La Navidad Más Larga

three kingsEspero que hayas tenido una gran celebración del día de Navidad con tu familia. Para muchas personas, lo único que queda de la temporada de fiestas es la celebración de Año Nuevo. Sin embargo, si creciste en Puerto Rico, ya sabes que nuestra celebración de la Navidad va de corrido hasta al 6 de Enero (por lo menos) cuando celebramos el Día de Reyes.

En este día, los niños reciben regalos que dejaron los Reyes Magos, que conmemora los regalos que los Magos de Oriente trajeron a Jesús cuando vinieron a adorarle (Mateo 2:1-12). Además, existe la tradición de los “Octavitas” que podrían extender la celebración hasta el 16 de Enero. Así que si te gusta ir de fiesta, podrías considerar la celebración de la Navidad en la isla de Puerto Rico en una futura ocasión.

Hay otra manera en que se podría extender la temporada de Navidad para ti. Si usaste tarjetas de crédito para comprar regalos o para otros gastos, podrías estar pagando intereses sobre las compras por algunos meses más. Si las estadísticas son correctas, no sólo vas a gastar más, sino que podrías estar pagando por esos gastos hasta mayo.

Si la temporada 2012 de Navidad será uno extendida para ti, debes resolver ahora a pagar en efectivo por todos tus gastos de Navidad en el 2013. La Navidad está programada de nuevo para el 25 de Diciembre por lo que no debe ser una sorpresa para nadie. Comienza a planificar ahora:

  • Determina cuánto quieres gastar en regalos, decoraciones, entretenimiento, etc. Divide esa cantidad por 12. Esta es la cantidad mensual que debe entrar en su “reserva de amortización” para Navidad.
  • Asegúrate de que tu presupuesto mensual incluye una partida para la “Reserva de Navidad“. Ya debes estar preparando tu presupuesto para enero, por lo que tienes tiempo de hacer el ajuste.
  • ¡Ejecuta el plan!

En el 2013, podrías tener una celebración de Navidad sin remordimientos y sin ninguna factura que te sigan en el nuevo año. Pero como siempre, todo depende de ti. Si necesitas ayuda, estoy aquí para ti. Mi oración es para que tengas un muy próspero y pacífico año 2013.

“Supongamos que alguno de ustedes quiere construir una torre. ¿Acaso no se sienta primero a calcular el costo, para ver si tiene suficiente dinero para terminarla? Si echa los cimientos y no puede terminarla, todos los que la vean comenzarán a burlarse de él,”
Lucas 14:28-29

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Revisa Tu Informe De Crédito

¿Has revisado tu informe de crédito recientemente? Te sugiero que deberías hacerlo a la mayor brevedad posible.

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés):

Un informe de crédito contiene información sobre dónde vive, cómo paga sus facturas y si usted ha sido demandado, arrestado o declarado en bancarrota.

Las compañías de informes de los consumidores nacionales venden la información en su informe a los acreedores, aseguradores, empleadores y otros negocios que lo utilizan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de una casa“.

El Acta de Informes de Crédito Equitativo (“Fair Credit Reporting Act (FCRA)” en inglés) requiere que cada una de las compañías de informes de los consumidores del país – Equifax, Experian y TransUnion – te provea una copia gratuita de tu informe de crédito, a tu pedido, una vez cada 12 meses.

Esto realmente significa que podrías obtener 3 informes (uno de cada agencia) dentro de un año. [Nota: El informe gratuito no incluirá tu puntuación FICO. Puedes solicitar el marcador con el informe, pero tienes que pagar por ello.]

Este es un paso que he estado tomando durante los últimos años y no he tenido ningún problema con informes inexactos. Sin embargo, en el último año, no pude obtener una copia del informe de una de las agencias a través del Internet.

Eso debería haber planteado una alerta roja y debí haber pedido una copia por escrito a través de correo ordinario a la agencia de informes.

Sin embargo, no lo hice, eligiendo el confiar en los informes de las otras dos compañías. Recientemente habíamos iniciado el proceso de refinanciamiento de hipotecas para tomar ventaja de las tasas bajas disponibles en este momento.

Uno de los primeros pasos que un prestamista hipotecario o corredor tomará es ejecutar un informe de crédito de cada una de las compañías de informes de los consumidores.

Este paso les dará tu puntuación de crédito y también marcar cualquier información negativa en su informe. En mi caso, 2 de los 3 informes regresaron sin problemas. Mi historial de crédito fue representado de acuerdo a la realidad.

Por desgracia, el tercer informe incluyó varias entradas inexactas que pusieron en alto el proceso de la refinanciación. Ese fue el informe de la agencia que no pude conseguir a través del Internet anteriormente.

Una vez que solicité el informe real a través del correo regular, encontré más de 20 entradas inexactas que no me pertenecen y por supuesto que eran todas las entradas negativas.

¿Cuáles son las lecciones aprendidas de esta experiencia?

  • Tómate el tiempo para solicitar una copia de tu informe de crédito. Puedes solicitar tu informe de crédito anual gratuito a través del Internet en annualcreditreport.com, llamando al 1-877-322-8228, o completando el formulario Annual Credit Report Request y enviarlo por correo a:
    • Annual Credit Report Request Service
    • P.O. Box 105281
    • Atlanta, GA 30348-5281
  • Obtén un informe de cada una de las agencias.
    • Se supone que deben cubrir la misma información, pero hay algunas diferencias.
    • En algunos casos las entradas en un informe no aparecen en los otros informes.
  • En caso de que no puedas obtener una copia de su informe a través del Internet, continúa con el pedido por teléfono o completa el formulario para solicitarlo por correo
    • Sólo asegúrate de que llegue a tus manos ese informe.
    • Si lo hubiese hecho, habría tomado las medidas para corregir el problema antes de iniciar el proceso de refinanciamiento de hipotecas.
  • Revisa tu informe y busca las entradas incorrectas.
    • Ten en cuenta que sólo las entradas que son inexactas se pueden eliminar del informe.
    • No caigas en estafas que prometen “la limpieza de crédito”.
  • Si encuentras entradas incorrectas, comunícate con la agencia de informes de crédito adecuado.
    • Envía una carta por correo certificado con acuse de recibo, detallando los errores.
    • Las agencias de informe del consumidor deben corregir o eliminar información inexacta, incompleta o no verificable.
    • La información inexacta, incompleta o no verificable debe ser retirada o corregida, generalmente dentro de 30 días.
    • Información adicional se puede encontrar en el sitio web de la FTC.

Un elemento clave en su batalla para ganar con el dinero es el poner atención a todos los elementos de tu situación financiera.

Si bien no abogo por el uso de crédito para mejorar tu puntuación FICO, yo quiero asegurarme de que tomes las medidas necesarias para mantener una reputación financiera limpia.

¡Tómate tu tiempo y hazlo hoy!

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