5 Productos Financieros Que No Uso

No GraciasLa enseñanza y el entrenamiento implican el intercambio de conocimientos sobre cómo hacer ciertas cosas. En el caso de las finanzas personales por lo general mi enfoque es en el método para manejar tu dinero, como por ejemplo cómo hacer un presupuesto o cómo salir de las deudas.

Pero también es importante hablar sobre lo que no se debe hacer con tu dinero. ¡Así puedes retener más del mismo! De modo que nuestro articulo de hoy está dedicado a cubrir los productos que debes evitar en tu plan financiero.

Aquí están los 5 Productos Financieros Que No Uso:

1. Las Acciones Individuales

Creo que la inversión en el mercado es una gran idea. Una vez que tienes tu situación financiera en buen estado, debes invertir para metas a largo plazo, tales como ahorros para la jubilación / de la universidad y también para acumular riqueza. Sin embargo, debes mantenerte alejado de la compra de acciones individuales y debes concentrarte en la diversificación mediante la inversión en fondos mutuos.

Un fondo mutuo es una inversión, donde miles de personas combinan su dinero para comprar una gran variedad de acciones, bonos u otros tipos de inversión. Personalmente, yo invierto en 4 tipos de fondos de inversión en acciones, por lo que es la diversificación sobre diversificación. Si todo tu dinero está invertido en una sola acción o en un sólo tipo de fondo mutuo, el riesgo es demasiado alto.

2. La Hipoteca a 30 años

30 años ha sido la duración habitual de un préstamo hipotecario. No hay mucha rima o razón para esto, salvo que alguien hace mucho tiempo decidió que era la longitud correcta de tiempo. Sin embargo, puedes ahorrar un montón en pagos de interés mediante el uso de una hipoteca a 15 años o de 20 años en contraste. Con las tasas de interés tan bajas de hoy día, la diferencia en el pago mensual no es tan significativo, pero los ahorros en intereses si lo son.

Nosotros elegimos una hipoteca a 15 años para nuestra casa y estamos pagando extra cada mes por lo que estamos planeando para pagarla antes del plazo.

3. Garantías Extendidas

Cuando compras un electrodoméstico o una pieza de equipo electrónico para el hogar, te van a esperar en la caja registradora con una oferta de una garantía extendida por 2-3 años sobre la garantía estándar. El argumento de venta es que la garantía cubrirá los costos de sustituir o reparar el producto si se rompe. Sin embargo, es mejor para ti que uses tu reserva de emergencia para cubrir los costos de reemplazo en la eventualidad de que algo se rompa. No hay necesidad de pagar más dinero por el producto.

Y, francamente, si el equipo es tan frágil que podría romperse dentro de 2-3 años, tal vez debes buscar un producto de marca diferente.

4. La Garantía de Casa

Aquí el argumento de venta es enfrentar un problema grande como el equipo de aire acondicionado, o una reparación mayor de electricidad o plomería. Cuando compramos nuestra casa hace aproximadamente 2 años, los dueños anteriores tenían una garantía de la vivienda existente, de modo que venía con la casa. Tratamos de utilizar una sola vez y encima de la tasa anual de alrededor de $500, tuvimos que pagar una cuota para cubrir la  llamada de servicio de $75 para que alguien viniera apenas para ver el problema y hacer un estimado.

Cancelamos la garantía de la vivienda el próximo año, ya que no valía la pena. En lugar de eso, cuando tenemos que cubrir reparaciones en el hogar, lo hacemos con nuestra reserva de emergencia.

5. Seguro de Vida Universal

Si tienes a cualquier persona que dependa de tus ingresos, debes asegurarse de que serán atendidos en caso de que algo te suceda a ti. Sin embargo, el tipo de seguro universal (“whole life”) es demasiado caro.

Tu mejor opcion es un seguro de vida a plazos (“term life”) de 20 a 30 años. Puedes obtener una mejor cobertura por menos dinero. Los ahorros mensuales pueden ser utilizados para reducir las deudas, para ahorrar o para la inversión.

¿Qué te parece? ¿Has utilizado alguno de estos productos? ¿Cuál ha sido tu experiencia? ¿Existen otros productos financieros que debemos evitar?

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¿Es Hora De Comprar una Casa?

El “sueño americano” que todos estamos animados a perseguir, incluye el comprar una casa. Con las tasas de intereses hipotecarios en su punto más bajo en la historia, parece que es una gran oportunidad y podrías estar pensando que este es el momento adecuado para puedas comprar una casa.

Mientras consideras esta decisión he aquí algunas preguntas que debes hacerte para determinar si el momento de comprar es ahora:

¿Estás en una situación financiera sólida?

  • ¿Estás completamente libre de deudas (tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc.)?
  • ¿Tienes una reserva de emergencia de 3-6 meses de gastos (preferiblemente de 6 meses)?
  • ¿Estás ahorrando para la jubilación/retiro (15% de su ingreso familiar anual) y para los gastos universitarios?

¿Puedes permitirte la compra de una casa?

  • ¿Puedes hacer la compra con una hipoteca a 15 años a una tasa de interés fija? Evita los préstamos hipotecarios con tasas de interés ajustables y pagos globales (tipo “balloon”). Además, hay una gran diferencia en los intereses pagados entre un préstamo de 15 años y un préstamo a 30 años durante el ciclo de vida de la hipoteca.
  • ¿Has ahorrado para un pago inicial de entre 15% y 20%? Con un anticipo del 20% se evitará pagar el seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés), que protege al prestamista en caso de impago de la hipoteca.
  • ¿Su pago hipotecario mensual (impuestos y seguro incluido) va a ser igual o inferior al 25% (o 1/4) de su salario neto mensual? Un pago de la hipoteca que toma demasiado de su salario mensual neto, va a poner un montón de presión sobre su presupuesto.

¿Qué vas a comprar?

  • ¿Ha hecho su lista de los elementos que “tienes que tener” contra los que son simplemente del tipo “sería bueno tener”? Por ejemplo, ¿necesitas 4 dormitorios o podría estar bien con solamente 3? ¿Qué tal con los cuartos de baño: necesitas 2 o 2.5? ¿Qué es más importante para ti: el tamaño o la ubicación de la casa? ¿Qué tan importante es la calidad del distrito escolar? Haz una lista y evalúa las posibles casas usando esa lista.
  • ¿Tienes que comprar la primera casa que veas? Tómate tu tiempo en la búsqueda y pon la guardia en alto contra la “fiebre de la casa”. Para la compra de mi primera casa, miré alrededor de 25 casas. Para nuestra segunda compra vimos 20 casas diferentes. No hay necesidad de apresurar la decisión sobre esta inversión tan importante.
  • ¿Quién te está ayudando? Es una decisión importante por lo que debes buscar ayuda profesional. Contrata los servicios de un buen agente de bienes raíces que conozca bien la zona y que haya vendido muchas casas y haya ayudado a muchos compradores. Entrevista 2 o 3 antes de hacer la selección.

“Ordena tus labores de fuera, y tenlas listas para ti en el campo; y después edifica tu casa.”
Proverbios 24:27 (LBLA)

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